Lorsque les entreprises se développent à l'échelle mondiale, l'une des considérations essentielles est de savoir comment s'y retrouver dans les exigences réglementaires propres à chaque pays où elles opèrent. Un programme d'assurance efficace est essentiel pour garantir à la fois la cohérence de la couverture mondiale et le respect des lois locales. Pour les entreprises multinationales, il est primordial de structurer un programme d'assurance qui réponde à ces complexités.
Une solution largement adoptée pour assurer les opérations mondiales est le programme-cadre contrôlé (CMP). Cette approche combine une police principale émise dans le pays d'origine de l'entreprise avec des polices admises localement et adaptées aux risques uniques et aux exigences réglementaires de chaque juridiction étrangère. Un CMP bien structuré offre à la fois une protection étendue et une adhésion aux environnements réglementaires distincts des différents pays.
Composantes d'un programme de maîtrise contrôlée
Un programme-cadre contrôlé se compose de deux éléments principaux, chacun étant conçu pour répondre aux besoins de l'entreprise en matière d'assurance à l'échelle mondiale tout en respectant les réglementations locales :
1. Politique générale
- La police principale est émise dans le pays d'origine de l'entreprise et constitue le cœur de la structure d'assurance, garantissant une couverture uniforme pour l'ensemble des activités de l'entreprise dans le monde.
- L'un des aspects clés de la police principale est la clause de différence de conditions/différence de limites (DIC/DIL), qui comble le fossé entre la couverture fournie par la police principale et la couverture disponible dans le cadre des polices locales. Cette clause garantit que le programme d'assurance mondial offre une protection cohérente, même si les polices locales diffèrent en termes de conditions ou de limites de couverture.
2. Politiques locales admises
- Des politiques locales admises sont émises dans chaque pays où l'entreprise opère. Ces politiques sont conçues pour se conformer aux exigences légales et réglementaires locales de la juridiction, garantissant ainsi que l'entreprise reste en conformité avec les lois régionales.
- En général, ces polices sont émises sur la base de bonnes normes locales (GLS), ce qui signifie que la couverture fournie est conforme à ce qui est habituel sur le marché local de l'assurance, tout en répondant aux normes réglementaires.
Avantages d'un programme de maîtrise contrôlée
La mise en œuvre d'un programme-cadre contrôlé avec un fournisseur d'assurance disposant de capacités mondiales offre de nombreux avantages aux entreprises multinationales :
1. Une couverture cohérente
Bien que les polices locales comportent des conditions propres à chaque pays, la police principale garantit un niveau de couverture cohérent dans toutes les régions où l'entreprise exerce ses activités. Cela permet de réduire les écarts de couverture et de s'assurer que toutes les opérations mondiales sont protégées selon les mêmes normes.
2. Conformité juridique et réglementaire
Les polices admises localement et émises sur la base des bonnes normes locales garantissent que toutes les exigences réglementaires sont respectées, ce qui réduit le risque de non-conformité. Cela est d'autant plus important que chaque pays dispose de lois et de réglementations différentes en matière d'assurance et que la non-conformité peut entraîner des pénalités financières ou des perturbations opérationnelles.
3. Efficacité des coûts
Un programme-cadre contrôlé constitue un moyen rentable de structurer un programme d'assurance multinational. En regroupant toutes les polices auprès d'un seul assureur d'envergure mondiale, les entreprises peuvent réaliser des économies d'échelle, réduire les redondances et minimiser les coûts administratifs liés à la gestion de plusieurs fournisseurs d'assurance.
4. Coordination des demandes d'indemnisation
La gestion des sinistres est rationalisée dans le cadre d'un programme-cadre contrôlé. La coordination entre les filiales ou partenaires locaux de l'assureur et le contrat-cadre garantit une gestion efficace des sinistres, quel que soit le lieu où ils surviennent. Cette approche centralisée simplifie le processus, réduit les délais et améliore la résolution globale des sinistres.
Quand envisager des alternatives
Bien que le programme-cadre contrôlé soit souvent la structure préférée de nombreuses entreprises multinationales, il peut ne pas être la meilleure option si l'entreprise n'opère que dans un ou quelques pays étrangers, si elle opère dans un environnement réglementaire difficile, ou si elle a des activités variées dans plusieurs pays étrangers, etc.
Partenariat avec Axis Insurance
Axis Insurance offre son expertise pour aider les entreprises à naviguer dans les complexités de l'assurance internationale. Grâce à une évaluation approfondie des risques liés à la structure organisationnelle et opérationnelle de chaque entreprise, nous aidons à déterminer le programme d'assurance le plus approprié pour les opérations multinationales. Notre équipe veille à ce que les entreprises soient non seulement protégées contre les risques mondiaux, mais aussi conformes aux exigences légales et réglementaires de chaque juridiction où elles opèrent.
Grâce à sa connaissance approfondie des marchés mondiaux et à son portefeuille complet de solutions, Axis Insurance permet aux entreprises de se concentrer sur leur croissance tout en gardant l'esprit tranquille, sachant que leurs besoins en matière d'assurance internationale sont gérés de manière experte.
Conclusion
Lorsque les entreprises étendent leur présence à l'échelle mondiale, il est essentiel de structurer un programme d'assurance qui concilie cohérence et conformité locale. Un programme-cadre contrôlé est un moyen éprouvé et efficace de relever ce défi, en offrant une couverture uniforme dans plusieurs pays tout en respectant les exigences réglementaires de chaque juridiction. Toutefois, les entreprises doivent évaluer leurs besoins spécifiques, la complexité de leurs opérations et l'environnement réglementaire de leurs marchés pour déterminer si un programme-cadre contrôlé est la meilleure solution ou si d'autres structures d'assurance peuvent être plus appropriées.
En s'associant à des experts comme Axis Insurance, les entreprises peuvent naviguer en toute confiance dans les méandres de l'assurance internationale, garantissant à la fois une protection complète et la conformité sur tous les marchés.
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Kyle Albert
Senior Vice President, International Insurance
Je suis Kyle Albert, vice-président senior de l'assurance internationale chez Axis Insurance. Avec plus de 15 ans d'expérience, et la dernière décennie consacrée à travailler avec des clients multinationaux, je supervise l'équipe des affaires internationales chez Axis, en me concentrant sur l'expansion de notre présence et de nos capacités internationales. Mon expertise réside dans le développement de programmes d'assurance conformes et efficaces qui répondent aux risques uniques liés aux activités internationales, fournissant aux clients l'assurance dont ils ont besoin pour naviguer sur les marchés internationaux complexes.
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