Des véhicules aux produits pharmaceutiques en passant par les produits alimentaires, que peuvent apprendre les gestionnaires de risques de la couverture médiatique des rappels de produits ? Pour les fabricants de tous les types de biens de consommation, il peut s'agir d'un signal d'alarme sur l'impact potentiel d'un rappel de produit et d'une leçon sur ce qu'il faut faire immédiatement pour se préparer à des expositions potentielles. Les produits défectueux causent des milliers de décès chaque année, entraînant une pléthore de maladies et de poursuites judiciaires.
Le gouvernement fédéral impose des centaines de rappels chaque année, sans compter les rappels volontaires, qui ne sont pas enregistrés. Les coûts liés au rappel ou à la contamination d'un produit peuvent facilement atteindre des millions. Les pertes à long terme résultent non seulement des frais de rappel, mais aussi de la chute des ventes due à la perte de confiance des consommateurs, des dépenses liées à la réhabilitation de la marque et des poursuites éventuelles intentées par les actionnaires.
Malgré la fréquence des rappels et les coûts extraordinaires qu'ils peuvent engendrer, la plupart des entreprises ne planifient pas, ne préparent pas et ne s'entraînent pas de manière adéquate aux rappels de produits - ou ne souscrivent pas d'assurance pour s'en prémunir. Outre les couvertures d'assurance appropriées, une planification minutieuse est essentielle pour gérer le risque de rappel.
Types d'exposition
Il existe deux catégories de risques pour une entreprise confrontée à un rappel de produit : les pertes opérationnelles de première partie pour l'entreprise et les pertes de responsabilité civile pour les personnes blessées. Contrairement aux pertes de tiers, les pertes de première partie sont souvent négligées. Outre les dépenses initiales liées au rappel, les pertes potentielles à long terme liées à l'atteinte à la réputation de l'entreprise et à la perte de ventes peuvent se poursuivre pendant des mois, voire des années. Ces pertes pouvant être catastrophiques, cet article se concentre sur les moyens de gérer les risques d'incidents de première partie.
Idées fausses et considérations
On pense souvent à tort que le rappel de produits est couvert par une police de responsabilité générale ou de responsabilité du fait des produits. Ces garanties couvrent bien les dommages corporels et matériels, mais elles excluent généralement les événements de contamination et de rappel. L'ajout d'une police d'assurance contre la contamination ou le rappel de produits protège vos résultats en couvrant les coûts directs du rappel, mais le transfert du risque n'est qu'une partie de la solution pour combler le fossé de l'exposition au rappel.
Quelle que soit sa taille, toute entreprise proposant des produits de consommation - et parfois des produits destinés à un usage commercial ou industriel - doit mettre en place des politiques et des procédures solides de gestion des risques liés aux produits pour faire face à un rappel ou à une contamination.
Comprendre les trois risques de base
Il est utile de comprendre les trois risques de base liés à la contamination pour concevoir un programme de gestion des risques qui offre la meilleure protection au moindre coût.
- L'altération malveillante (contamination intentionnelle) fait l'objet d'une grande publicité et peut donc sembler courante. En réalité, la falsification malveillante est rare, mais lorsqu'elle se produit, il s'agit généralement d'une perte très grave. Il peut être difficile de gérer cette exposition au risque, car les motifs varient considérablement.
- La contamination accidentelle est une erreur involontaire dans la fabrication, l'emballage ou le stockage d'un produit. Il peut s'agir d'un mauvais étiquetage des ingrédients, d'une contamination par un objet étranger ou un produit chimique, etc. Ce risque est le plus courant, mais la majorité des incidents sont découverts avant l'expédition. Par conséquent, ces événements sont très peu médiatisés. Contrairement à la manipulation malveillante, ce risque est très fréquent, mais sa gravité est généralement relativement faible. Bien que la plupart des contaminations accidentelles soient des événements mineurs, les pertes les plus importantes ont toujours été dues à des contaminations accidentelles.
- L'extorsion de produits est le péril le plus difficile à caractériser. Sa fréquence se situe entre celle de l'altération malveillante et celle de la contamination accidentelle. Toutefois, sa gravité est plus difficile à quantifier. La plupart des extorsions sont des canulars d'amateurs, mais elles peuvent évoluer vers des cas d'altération pure et simple, qui peuvent s'avérer très coûteux.
Défense pyramidale
Considérez votre plan de gestion des risques comme une pyramide qui présente une série de moyens de défense pour contrer la menace d'un incident de produit. La première ligne de défense est la base de la pyramide. Quelles actions peuvent être entreprises pour éliminer la majorité des menaces, telles que les bactéries indésirables, les employés mécontents, les équipements défectueux, les fournisseurs négligents ou les tests laxistes ? Placez-les au premier niveau (en bas) de la pyramide. Les menaces qui ne sont pas éliminées par le premier niveau doivent être traitées par le deuxième, et ainsi de suite. Au fur et à mesure que la pyramide s'élève, le plan devient plus spécifique et plus efficace pour isoler et éliminer les menaces d'incidents de produits.
Niveau 1 - Engagement total en faveur de la qualité. La bonne nouvelle, c'est que la plupart des mesures de protection contre un incident de produit sont prises dans le domaine de l'assurance et du contrôle de la qualité des produits. L'engagement à produire des produits de la plus haute qualité jour après jour est la meilleure parade à la menace d'une crise de rappel de produits. Cet engagement en faveur de la qualité doit se manifester dans tous les aspects de l'entreprise, de la fabrication à la commercialisation. La logique est simple : Si le produit ne peut pas quitter l'usine contaminé et si l'emballage est conçu de manière à ce que la falsification soit difficile à réaliser ou soit évidente une fois qu'elle a été faite, les chances de connaître un incident majeur sont considérablement réduites.
Niveau 2 - Se préparer avec un plan d'urgence. Il est essentiel de mettre en place un plan avant qu'une crise ne survienne. Les recherches indiquent que les 48 premières heures d'un incident majeur lié à un produit sont plus cruciales que les 48 jours suivants. Chaque entreprise devrait disposer d'un plan viable de rappel de produits et de gestion de crise.
Niveau 3 - Focus sur la formation. Les plans d'urgence ne sont pas d'une grande utilité s'ils n'ont pas été testés et affinés dans des conditions simulées pour s'assurer qu'ils fonctionnent.
Niveau 4 - Répondre avec expertise et esprit de décision. Même avec une bonne équipe et un bon plan, les consultants professionnels ont leur place dans une crise de rappel.
Niveau 5 - Transférer le risque dans la mesure du possible. Même les entreprises les mieux préparées à un rappel peuvent subir des pertes financières considérables. Malgré toutes les précautions prises, un rappel public à grande échelle peut coûter des millions de dollars en dépenses supplémentaires, en pertes de bénéfices, en pertes de stocks, en pertes d'espace de vente et en pertes de parts de marché. Si l'on en arrive là, la dernière ligne de défense est un solide programme d'assurance contre les rappels de produits - un programme qui indemnise les nombreuses dépenses supplémentaires et les pertes de revenus liées au retrait de produits.
Assurance rappel de produits
L'assurance couvrant les pertes de première partie causées par des incidents d'altération et de contamination de produits est généralement appelée assurance rappel de produits. Les polices de rappel de produits aident à couvrir les coûts supplémentaires d'un rappel, y compris la perte de produits, les coûts de retrait du marché, l'élimination des produits, les tests des produits, les salaires des heures supplémentaires et la gestion de crise - des coûts qui peuvent être dévastateurs parce qu'ils surviennent à un moment où les revenus d'une entreprise sont généralement les plus durement touchés.
Il existe plusieurs formes de couverture, chacune conçue pour isoler un élément de l'exposition des produits de première partie. Travaillez avec Axis Insurance Group pour vous assurer que votre politique de rappel de produits prévoit une indemnisation pour :
- Frais de rappel. Ces dépenses sont liées à l'exécution d'un retrait de produit à grande échelle. Elle comprend des coûts tels que des employés temporaires supplémentaires, des heures supplémentaires, des messages de sécurité publique, des tests et manipulations spéciaux, des coûts de destruction et d'élimination et des frais de gestion de crise et/ou de conseil en relations publiques.
- Coût de remplacement. Comme son nom l'indique, il s'agit du coût de remplacement d'un produit qui a dû être détruit. Il comprend le coût des matériaux, de la main-d'œuvre et des frais généraux directement liés à la production du produit.
- Manque à gagner. Cette garantie indemnise l'assuré pour les bénéfices qu'il aurait réalisés sur les produits retirés et pour les bénéfices qu'il aurait réalisés sur les ventes futures de produits, mais qui n'ont pas été réalisés en raison de la baisse des ventes qui en a résulté. Cette indemnisation est généralement limitée à une période donnée.
- Frais de réhabilitation de la marque. La plupart des assureurs indemniseront également l'assuré pour la réhabilitation nécessaire de l'image de marque du produit rappelé. Il s'agit notamment des frais de publicité supplémentaire, des dépenses supplémentaires engagées pour lancer rapidement un nouveau produit sur le marché et des promotions spéciales visant à rétablir la confiance du public dans le fabricant et ses produits.
Outre le transfert du risque, il est essentiel de mettre en place des pratiques de gestion du risque rigoureuses pour minimiser l'exposition et le coût d'un événement de rappel. Le marché de l'assurance contre les rappels de produits est très spécialisé. Notre équipe d'experts peut vous aider à obtenir la couverture dont vous avez besoin et collaborer avec vous pour élaborer un plan d'urgence qui réponde à vos besoins. Contactez le groupe d'assurance Axis dès aujourd'hui.
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