Quelqu'un a demandé à être ajouté à ma police d'assurance responsabilité civile générale en tant qu'assuré additionnel - qu'est-ce que cela signifie ?
Ajouter une personne en tant qu'assuré supplémentaire à votre police d'assurance signifie que vous étendez votre couverture de la responsabilité civile à cette personne, afin de la protéger contre d'éventuelles poursuites découlant de vos activités. Ainsi, si vous êtes tous deux poursuivis dans le cadre d'un même procès, votre police d'assurance couvrira la personne ou l'organisation que vous avez ajoutée en tant qu'assuré supplémentaire (à condition que le motif du procès soit couvert par la police, par exemple une chute).
Prenons l'exemple d'une réservation de salle. L'organisation A réserve une salle pour un événement dans un centre communautaire appartenant à la ville. La ville ne veut pas être tenue pour responsable en cas d'incident lors de la manifestation. C'est pourquoi, avant d'accepter de réserver la salle, la ville demande à l'organisation A de l'ajouter en tant qu'assuré supplémentaire sur la police d'assurance de l'organisation. Ainsi, si un accident survient et que la ville et l'organisation A sont toutes deux poursuivies, la ville peut compter sur l'assurance de l'organisation A pour payer les dommages. En cas de problème, il est fréquent que la partie lésée poursuive toutes les personnes impliquées, ce qui permet à la ville de gérer ses risques.
Il est important de noter que cela ne s'applique que si les deux parties sont citées dans le même procès, et uniquement en ce qui concerne la raison pour laquelle elles ont été ajoutées en tant qu'assurés supplémentaires. Par exemple, si le jour même de l'événement, quelqu'un glisse et tombe dans le hall du centre communautaire de la ville, sans rapport avec l'événement de l'organisation A, la police d'assurance de la ville devra répondre. L'organisation A n'étant pas citée dans le procès relatif à la chute dans le hall d'entrée, sa police d'assurance ne serait pas invoquée.
Parfois, les organisations pensent qu'elles sont couvertes parce qu'elles ont été ajoutées en tant qu'assuré supplémentaire, comme si elles étaient placées sous l'aile d'une autre organisation assurée. Ce n'est pas le cas. Le fait d'être désigné comme assuré additionnel ne vous couvrira que dans le cas d'un procès où les deux parties sont citées, et uniquement en ce qui concerne la raison pour laquelle vous avez été désigné (c'est-à-dire la réservation de salle ci-dessus). Pensez-y : les compagnies d'assurance ne voudraient pas qu'une seule organisation soit assurée et qu'elles commencent à inclure d'autres organisations (y compris leurs risques et leurs activités) dans cette police. Elles voudraient facturer une prime en fonction de l'augmentation du risque.
Une autre façon d'aborder ce concept est de revoir la définition d'un assuré désigné et ce que cela signifie réellement.
Voyons cela de plus près.
Quelle est la différence entre l'assuré additionnel et l'assuré désigné?
L'assuré désigné est le titulaire de la police, généralement la personne ou l'organisation qui l'a souscrite.
Il convient donc de creuser un peu plus et de déterminer qui est réellement couvert en examinant la définition d'un assuré désigné. Le plus souvent, la définition inclut l'organisation elle-même, ses employés, ses administrateurs et ses dirigeants. Dans certains cas, elle s'étend également aux bénévoles de l'organisation (il est important de vérifier - les polices d'Axis Insurance incluent automatiquement la couverture des bénévoles). Cela signifie que si l'une de ces personnes est citée individuellement dans un procès pour un fait couvert par la police d'assurance responsabilité civile générale (par exemple une chute), la police couvrira les frais de défense et les indemnités ou règlements accordés par le tribunal.
Un "assuré additionnel" est un tiers qui a été ajouté à la police de l'assuré désigné. La police de l'assuré désigné étendra la couverture de la responsabilité civile à l'assuré additionnel, mais seulement s'ils sont cités ensemble dans le même procès.
Prenons quelques exemples pratiques.
- Jack est un employé de l'organisation A et Sally est une bénévole. Jack est l'organisateur de l'événement auquel Sally apporte son aide. L'un des participants à l'événement glisse et tombe, et se blesse physiquement. La personne blessée poursuit l'Organisation A, Jack et Sally pour leur implication dans l'événement qui l'a blessée. Ces trois personnes répondent à la définition de l'assuré désigné et la police d'assurance les couvrira pour les frais de défense et toute décision de justice ou règlement. Même s'ils ne sont pas responsables et n'ont rien à voir avec la blessure en dehors de leur participation à l'événement, les frais de justice seront couverts par la police d'assurance.
- Deux groupes organisent ensemble un événement : L'organisation A, qui a souscrit une police d'assurance responsabilité civile générale d'un million de dollars, et l'organisation B, qui n'a pas souscrit d'assurance. L'organisation B a été ajoutée en tant qu'assuré supplémentaire à la police de l'organisation A, pensant que cela la couvrirait pour l'événement. Joe, un employé de l'organisation B, est en train d'essuyer un déversement sur le sol. Quelqu'un glisse sur le sol mouillé et poursuit Joe en justice. Comme il est employé par l'organisation B, qui n'a pas sa propre police d'assurance, et qu' il a été cité seul dans le procès (sans l'organisation A), Joe devra payer de sa poche pour se défendre et régler les dommages-intérêts accordés par le tribunal. C'est pourquoi il est toujours important d'avoir sa propre police d'assurance responsabilité civile générale, dans laquelle votre organisation figure en tant qu'assuré désigné.
Quelles sont les demandes d'assurance complémentaire les plus courantes ?
- Réservation de lieux d'événements
- Propriétaire et locataire
- Sponsors de l'événement
Vous organisez un événement et les artistes que vous avez engagés pour le divertissement demandent à être ajoutés en tant qu'"assurés supplémentaires" à votre police d'assurance.
Pourquoi ? Parce qu'ils veulent s'assurer qu'en cas de problème, quelqu'un - n'importe qui - pourrait intenter une action en justice. Et ils savent que toutes les personnes impliquées dans l'événement peuvent être poursuivies - votre organisation ou votre entreprise, les bénévoles qui ont aidé, les directeurs de l'organisation, et eux-mêmes, les artistes.
Voici une autre situation : Une organisation loue des locaux dans un bâtiment appartenant à la municipalité. La municipalité, en tant que propriétaire, peut demander à être ajoutée à la police de l'organisation en tant qu'assuré complémentaire.
- Vous vous demandez peut-être ce qu'il en est : Si la municipalité est propriétaire du bâtiment, n'a-t-elle pas sa propre assurance ? C'est peut-être le cas, mais elle ne veut pas assumer la responsabilité supplémentaire liée aux activités de l'organisation qui utilise ses locaux.
Par exemple : Mario's Art Supply exploite un magasin de fournitures artistiques dans un immeuble qu'il loue à XYZ Properties. Si un client se blesse en faisant ses achats, il peut intenter une action en justice contre à la fois Mario's Art Supply et XYZ Properties pour négligence. Pour que XYZ se protège correctement contre les réclamations ou les poursuites qui pourraient découler de l'activité de Mario's Art Supply dans les locaux dont elle est propriétaire, elle demande à Mario's Art Supply d'ajouter XYZ Properties en tant qu'assuré supplémentaire à sa police d'assurance responsabilité civile générale.
Comment ajouter quelqu'un en tant qu'assuré supplémentaire ?
Contactez votre courtier d'assurance et donnez-lui le nom, l'adresse et la raison de l'ajout de l'autre partie en tant qu'assuré supplémentaire. Il vous fournira un certificat d'assurance prouvant que l'autre organisation a été ajoutée à la police.
Cela coûte-t-il quelque chose ?
Cela dépend. Pour les demandes les plus courantes, comme l'ajout d'un propriétaire ou d'un lieu de spectacle, c'est gratuit. Pour d'autres demandes, la compagnie d'assurance peut être amenée à assumer un risque plus important, ce qui peut entraîner des frais minimes. Ces frais reflètent l'augmentation du risque d'incident et de demande d'indemnisation au titre de la police d'assurance.
Existe-t-il des assurés additionnels pour l'assurance des biens ? Qu'est-ce qu'un bénéficiaire de sinistre ?
Lorsqu'il s'agit d'une police d'assurance de biens, il arrive qu'une organisation ait en sa possession les biens d'autres personnes. Elle peut avoir loué ou emprunté du matériel. Le propriétaire du matériel souhaite être indemnisé en cas d'incendie ou de tout autre motif de dommage, parce qu'il s'agit de ses biens.
Par conséquent, le propriétaire figurera sur la police d'assurance de l'emprunteur en tant que bénéficiaire du sinistre (la personne qui doit être payée en cas de perte). Dans ce cas, l'emprunteur paie pour la couverture, au bénéfice du propriétaire. Les contrats de location contiennent souvent cette clause et demandent que le propriétaire (la société de location) soit inscrit comme bénéficiaire de l'assurance pour l'équipement loué, afin qu'il reçoive le chèque de l'assurance si le bien est endommagé.
