Au fur et à mesure que l'épidémie de coronavirus (COVID-19) évolue, les entreprises sont confrontées à une incertitude croissante quant à l'impact à long terme de cette pandémie sur leurs activités. Cela est d'autant plus vrai que de nombreuses organisations - notamment des bars, des restaurants, des lieux de divertissement, des détaillants et des fabricants - ont dû fermer leurs portes ou cesser leurs activités en raison de l'épidémie de COVID-19. Non seulement cela a gravement affecté leur capacité à servir leurs clients, mais, pour certains, cela a également entraîné des perturbations indéfinies - des perturbations qui pourraient avoir un impact sur leurs résultats financiers.
Face aux défis sans précédent que pose COVID-19, de nombreuses entreprises se tournent vers l'assurance, notamment l'assurance contre les pertes d'exploitation, pour obtenir de l'aide. En cas de sinistre, l'assurance contre les pertes d'exploitation couvre les revenus qu'une entreprise aurait perçus si elle avait fonctionné normalement. Elle peut également aider à payer des dépenses telles que les salaires des employés, les impôts, le loyer, les remboursements de prêts et les frais de réinstallation.
Toutefois, ces polices sont complexes et il se peut que la protection ne soit pas disponible pour les pertes liées à l'épidémie COVID-19. Ce numéro de Coverage Insights met en lumière les caractéristiques et les types d'assurance contre les pertes d'exploitation, en examinant la façon dont ils peuvent ou non répondre à l'épidémie.
Risques désignés
Dans la plupart des polices d'assurance contre les pertes d'exploitation, la couverture n'est possible que si le sinistre en question résulte d'un risque couvert. Dans de nombreux cas, les risques couverts comprennent des interruptions courantes telles que les catastrophes naturelles, les dommages aux équipements et le vandalisme.
Cela signifie que si la police d'assurance exige un sinistre spécifique (par exemple, un incendie ou un tremblement de terre) et que le sinistre en question ne remplit pas les conditions requises ou n'est pas mentionné explicitement, il se peut que la couverture ne soit pas disponible. Pour certaines entreprises, le COVID-19 ne sera pas considéré comme un péril désigné, et l'assurance contre les pertes d'exploitation peut ne pas couvrir les pertes.
En outre, les sinistres liés aux pertes d'exploitation peuvent résulter de causes multiples, y compris de risques couverts et non couverts. Dans ce cas, la disponibilité de la couverture dépendra du libellé de la police et de toute loi applicable concernant les causes concomitantes.
Pertes matérielles directes
L'assurance contre les pertes d'exploitation est généralement déclenchée par une perte ou un dommage physique direct. Selon cette interprétation, les maladies contagieuses telles que le COVID-19 ne seraient généralement pas considérées comme un sinistre couvert. Cela est particulièrement vrai en ce qui concerne les fermetures obligatoires ou volontaires résultant de la transmission interhumaine de maladies infectieuses lorsque l'emplacement physique d'une entreprise est encore habitable.
Toutefois, certains affirment que le COVID-19 peut contaminer des objets physiques tels que les systèmes de chauffage, de ventilation et de climatisation ou les chaînes de montage, ce qui obligerait les entreprises à cesser leurs activités. Dans ce cas, l'assurance contre les pertes d'exploitation pourrait offrir une certaine protection. Toutefois, les assureurs peuvent s'y opposer et rendre la couverture impossible. Certaines polices peuvent même exclure complètement la couverture des virus et autres crises sanitaires.
Couverture des autorités civiles
Dans certains cas, les polices peuvent étendre la couverture des pertes d'exploitation aux pertes résultant d'ordres des autorités civiles. Cela signifie essentiellement que si une entreprise est incapable d'accéder à ses biens en raison de fermetures imposées par le gouvernement, elle peut bénéficier d'une couverture. Toutefois, dans de nombreux cas, il faut qu'une perte physique directe soit subie par une propriété adjacente ou voisine pour que la couverture des autorités civiles entre en jeu.
Il convient de noter que la portée et les limites des avenants relatifs à l'autorité civile varient. En fait, certains assureurs peuvent obtenir une couverture personnalisée de l'autorité civile pour répondre à leurs risques spécifiques, y compris les maladies. Les entreprises doivent donc examiner leurs polices avec leur professionnel de l'assurance pour déterminer si la couverture de l'autorité civile est disponible.
Avenants pour les maladies infectieuses et les pandémies
S'il est vrai que les polices d'assurance traditionnelles contre les pertes d'exploitation peuvent ne pas couvrir les pertes résultant d'une crise sanitaire ou d'une pandémie, il est possible d'obtenir une couverture spécialisée pour ces perturbations :
- Couverture des maladies transmissibles et infectieuses dans le secteur de l'hôtellerie et de la santé-Les entreprises des secteurs de l'hôtellerie et de la santé peuvent obtenir une couverture spécifique ou des avenants pour les pertes causées par des maladies transmissibles ou infectieuses. L'un des avantages de cette couverture est qu'il n'est généralement pas nécessaire qu'il y ait un sinistre physique direct pour que la police prenne effet.
- Couverture spécifique aux pandémies-Alors que les crises sanitaires passées, comme l'épidémie d'Ebola, ont conduit certains assureurs à exclure la couverture des pandémies, d'autres ont créé des polices d'assurance spécialisées dans les pertes d'exploitation. Ces polices ont été créées pour des établissements tels que les hôpitaux, les hôtels, les aéroports, les centres commerciaux, les restaurants, les théâtres, les salles de sport et d'autres établissements qui pourraient devoir fermer leurs portes à la suite d'une pandémie. Bien que nombre de ces polices aient été créées spécifiquement pour Ebola, une couverture similaire peut être disponible pour le COVID-19.
La disponibilité de ces formes de couverture dépend en grande partie de l'assureur et de l'assuré. Cela dit, il est important que les entreprises examinent leur couverture avec leur professionnel de l'assurance.
Assurance éventuelle contre les pertes d'exploitation
L'assurance contre les pertes d'exploitation est un élément essentiel des programmes de gestion des risques, mais elle ne couvre pas les pertes subies par un tiers. C'est là qu'intervient l'assurance pertes d'exploitation conditionnelle (CBI).
Contrairement à l'assurance traditionnelle contre les pertes d'exploitation qui indemnise l'assuré pour un sinistre résultant de dommages causés à ses propres biens, l'assurance contre les pertes d'exploitation permet aux entreprises de transférer le risque de certains sinistres sur les biens d'un tiers. Les IBC remboursent aux assurés les pertes de bénéfices et les dépenses supplémentaires résultant d'une interruption d'activité dans les locaux d'un client, d'un vendeur, d'un fournisseur ou d'un autre tiers.
Ce type de couverture est de plus en plus important, car le COVID-19 continue d'affecter l'économie mondiale. Même si une entreprise n'est pas située dans une zone où le COVID-19 a été détecté, certains aspects de sa chaîne d'approvisionnement peuvent l'être, ce qui peut entraîner des perturbations. En fait, en Chine, pays d'origine du COVID-19, de nombreux travailleurs ont reçu l'ordre de rester chez eux, ce qui a contraint certains fabricants à interrompre leurs activités. Sans accès aux produits ou aux composants dont elles ont besoin, les entreprises qui travaillent en partenariat avec ces fabricants doivent également interrompre leurs activités de distribution.
Bien que les RCC puissent fournir une couverture dans ce scénario, il y a des mises en garde. Avec les RCC, les biens des tiers couverts peuvent être nommés spécifiquement, ou la couverture peut simplement englober tous les clients et fournisseurs. Les assurés devront examiner le libellé de la police pour s'assurer que leurs fournisseurs sont inclus dans la police.
En outre, comme dans les polices traditionnelles d'assurance contre les pertes d'exploitation, il faut qu'il y ait des dommages matériels pour que la couverture soit déclenchée. Là encore, la contamination peut être considérée comme un dommage matériel en fonction du libellé de la police et de l'assureur.
Aller de l'avant
À mesure que la situation évolue, de plus en plus d'organisations se tournent vers l'assurance contre les pertes d'exploitation, espérant qu'elle leur permettra de faire face aux pertes et les aidera à surmonter l'épidémie. Cependant, COVID-19 est un terrain inconnu et un certain nombre de facteurs entrent en jeu lorsqu'il s'agit de l'assurabilité. Pour se préparer, les entreprises doivent revoir leurs programmes d'assurance afin de :
- S'assurer que les politiques mises en place offrent une protection suffisante.
- Évitez de négliger les expositions uniques qu'apporte COVID-19.
- Déterminer l'impact que COVID-19 pourrait avoir sur leurs différentes lignes d'assurance au-delà de la couverture des pertes d'exploitation.
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