Une couverture essentielle pour les projets de construction : COC, DSU et responsabilité civile globale

La phase de construction de tout projet comporte de nombreux risques, allant de l'erreur humaine aux catastrophes naturelles. Il est essentiel pour les maîtres d'ouvrage et les entrepreneurs d'assurer une protection complète au cours de cette période critique. L'assurance en cours de construction (AC), également connue sous le nom d'assurance des chantiers, constitue un filet de sécurité essentiel, couvrant un large éventail de dommages potentiels tels que l'incendie, le vol et les incidents liés aux conditions météorologiques. Cette police globale simplifie la gestion des sinistres et élimine la nécessité de contracter plusieurs assurances, protégeant ainsi toutes les parties concernées de coûteuses batailles juridiques sur les fautes et les responsabilités.

Tout aussi importante est l'assurance responsabilité civile "Wrap Up", qui couvre les responsabilités des tiers découlant des activités du projet. Cette assurance couvre les dommages corporels subis par les passants ou les dommages causés aux propriétés voisines, en prévoyant une limite de responsabilité spécifique pour tous les participants au projet. En outre, la police étend la couverture aux opérations achevées, ce qui garantit une protection contre les défauts ou les dysfonctionnements qui apparaissent après l'achèvement du projet. Avec l'assurance contre les retards de démarrage (DSU), qui protège contre les pertes financières dues aux retards du projet en raison de dommages assurés, ces polices constituent un cadre solide pour atténuer les risques et assurer la progression et l'achèvement sans heurt des projets de construction.

Essentiellement :

Cours de construction (COC) : Couvre les dommages subis par le projet pendant la construction contre divers risques.

Responsabilité globale : Protège contre les responsabilités de tiers liées aux activités du projet.

Opérations achevées : Prolonge la couverture des travaux achevés jusqu'à 36 mois après leur achèvement.

Retard de démarrage (DSU) : Protège contre les pertes financières dues aux retards des dommages assurés.

Cours de construction (COC), également connu sous le nom de "Builders' Risk" (risque des constructeurs)

Dommages au projet

Pendant la phase de construction, le projet est exposé à de nombreux risques différents. L'erreur humaine est un facteur de risque important sur les sites de projet, tout comme les risques "externes" tels que le feu, la pluie, les inondations, les ruptures de conduites d'eau, le vol, le mauvais fonctionnement des gicleurs, les tremblements de terre, etc. La plupart des maîtres d'ouvrage et des entrepreneurs estiment qu'il est nécessaire d'assurer le projet pendant la phase de construction contre ces risques. Le COC peut être considéré comme une assurance des biens pendant la phase de construction et il offre une excellente protection.

Avantages

• Au lieu de devoir recourir à différentes polices, la police COC couvre tout : elle couvre les entrepreneurs, les propriétaires, les prêteurs, les sous-traitants et toute personne active sur le site.
• Important : la question de savoir qui est en tort n'a pas d'importance. L'assureur ne se retournera pas contre l'une ou l'autre des parties présentes sur le site puisqu'elles sont toutes couvertes par la police. La police contient donc une renonciation à la subrogation de la part de l'assureur.
• Protection contre "tous les risques". Le COC couvre tous les risques à l'exception de ceux qui sont exclus.
• Assure également les biens entreposés et transportés à l'intérieur des terres avec des sous-limites.
• Les coûts couverts sont les coûts matériels (matériaux, salaires) et les coûts immatériels (frais d'AE, de marketing, de location, de comptabilité, d'avocat, de finance, etc.)
• Les essais et la mise en service, les pannes d'équipement (si elles sont approuvées) sont inclus.
• La politique est en place du début à la fin de la construction.
• En cas de sinistre : une seule police - la COC - doit être consultée pour la couverture, ce qui facilite la gestion des sinistres.

Comme indiqué ci-dessus, la police protège toutes les parties impliquées dans la construction contre les dommages causés au projet, de sorte qu'il n'est pas nécessaire de "pointer du doigt" ou de passer du temps inutilement devant les tribunaux pour déterminer qui est en tort. Il s'agit d'une solution très rentable puisqu'une seule police protège toutes les parties et qu'il n'est donc pas nécessaire d'en souscrire plusieurs. 

Même si la police est "tous risques", il est toujours important de trouver la cause du sinistre. La section "responsabilité" du contrat de construction déterminera alors qui est responsable et paiera la franchise prévue par la police ou l'intégralité du sinistre en cas d'événement non couvert. Dans la plupart des cas, les entrepreneurs présents sur le chantier supporteront la franchise, sauf en cas de force majeure.

Responsabilité de la synthèse du projet

Responsabilité civile

Lorsque le COC cherche à protéger le projet contre les pertes, l'assurance responsabilité civile Wrap up couvre la responsabilité en cas de perte ou de blessure d'un tiers en raison des activités du projet. Par exemple, la blessure d'une personne passant à proximité ou les dommages causés à un bâtiment adjacent.  

Comme pour le COC, le Wrap up couvre toutes les personnes impliquées dans le projet pour les pertes de tiers.

Couverture des opérations achevées

Une caractéristique importante du Wrap up est qu'il prévoit également une couverture pour les travaux achevés pendant 12, 24 ou 36 mois après l'achèvement du projet, c'est ce qu'on appelle la couverture des "opérations achevées".

L'étendue de la couverture peut concerner des défauts dans les matériaux utilisés pour construire la structure ou un dysfonctionnement du système électrique ou d'un autre système interne entraînant des dommages au bâtiment ou à ses occupants.

Si, par exemple, huit mois après l'achèvement des travaux, le système d'arrosage fonctionne mal en raison d'une installation incorrecte par un sous-traitant et endommage plusieurs étages, la synthèse répondra dans la section des opérations achevées.

Avantages

• Une seule police pour toutes les parties présentes sur le chantier, avec renonciation à la subrogation.
• Une limite de responsabilité spécifique
• Couverture primaire (aucune autre police ne doit être cotisée)
• En vigueur pendant toute la durée du projet

Les extensions habituelles sont :

• Paiements médicaux volontaires
• Responsabilité juridique du locataire
• Dépenses liées à la lutte contre les incendies de forêt
• Pollution soudaine et accidentelle
• Responsabilité civile automobile des non-propriétaires

Assurance retard de démarrage (DSU)

Perte financière

La garantie DSU protège contre les conséquences financières d'un retard dans l'achèvement du projet résultant de dommages matériels assurés. Il s'agit de la "version construction" de la section de couverture des pertes d'exploitation d'une police d'assurance des biens.

Pour qui ? Le maître d'ouvrage, les sponsors et les prêteurs. Ce sont les entités susceptibles de subir une perte financière si un projet est retardé.

La DSU peut être ajoutée à la police COC et la plupart des assureurs ne proposent pas cette couverture en tant que police autonome.

Déclenchement de la couverture

Le déclenchement de la DSU est une perte ou un dommage couvert par le COC.

Un simple retard sans dommage couvert n'est pas couvert. Exemples de retards assurés : dégâts des eaux et incendies ayant entraîné des retards importants dans l'achèvement du projet. Événements non assurés : événements tels que les grèves ou les retards de livraison de matériaux. En d'autres termes, il s'agit d'événements qui n'ont pas causé de dommages physiques au projet.

Couverture

Les éléments suivants peuvent être assurés dans le cadre de la DSU :

• Le bénéfice net non réalisé pendant le délai
• Les dépenses fixes telles que les salaires, les droits de licence, l'énergie, etc.
• Service de la dette et capital

Un, deux ou tous les éléments ci-dessus peuvent être assurés. En cas d'implication du prêteur, les trois éléments doivent généralement être assurés.

Période d'indemnisation

Combien de temps durera un retard lorsqu'une perte survient sur un élément critique avec un long délai d'exécution ? La capacité à neutraliser un retard a plus de chances de se produire au début du projet que lorsque le chemin critique est affecté par une perte survenant juste un mois avant l'achèvement.

Dans cette optique, la période d'indemnisation requise peut alors être fixée. Les périodes d'indemnisation habituelles sont de 12 à 36 mois.

Les franchises, contrairement à COC et Wrap Up, sont exprimées en périodes d'attente, par exemple 15 jours, ou 1, 2 ou 3 mois.

Roland Waldmeier

Responsable national de la pratique, construction et immobilier

Je suis Roland Waldmeier, vice-président national senior de la construction, des contrats et de l'immobilier chez Axis Insurance, que j'ai rejoint en février 2023. Fort d'une expérience de 32 ans dans le secteur de l'assurance, mon expertise couvre un large éventail de domaines, notamment les aspects juridiques, la formulation des polices, la gestion des sinistres, les stratégies de placement, le conseil à la clientèle, les placements dans le secteur de la construction et l'assurance maritime.

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