Cet article a été publié à l'origine dans le Canadian Underwriter.
Il existe une opportunité commerciale substantielle pour les assureurs désireux de se renseigner sur la technologie naissante de la blockchain et de la souscrire, affirme un chargé de clientèle du groupe d'assurance Axis en Colombie-Britannique.
"Il y a une activité qui se met en place, elle va prendre de l'ampleur, et de plus en plus d'entreprises vont utiliser la technologie blockchain quelque part sur le chemin de leurs modèles d'affaires", a déclaré Clive Bird à Canadian Underwriter, lorsqu'on lui a demandé ce qu'il dirait aux souscripteurs intéressés par la technologie blockchain. "La blockchain ne va pas disparaître, alors apprenez à souscrire ces risques".
La technologie blockchain est une liste d'enregistrements, appelés blocs, qui s'accroît continuellement et qui est reliée et sécurisée à l'aide de la cryptographie. Comme l'indique Wikipédia, chaque bloc contient généralement un pointeur de hachage qui sert de lien avec le bloc précédent, un horodatage et des données de transaction. De par leur conception, les blockchains sont intrinsèquement résistantes à la modification des données.
"La blockchain ne va pas disparaître, alors apprenez à souscrire ces risques." -Clive Bird, chargé de clientèle, Axis Insurance Group
Grâce à la technologie blockchain, note la Harvard Business Review, "nous pouvons imaginer un monde dans lequel les contrats sont intégrés dans un code numérique et stockés dans des bases de données transparentes et partagées, où ils sont protégés de la suppression, de la falsification et de la révision. Dans ce monde, chaque accord, chaque processus, chaque tâche et chaque paiement serait accompagné d'un enregistrement et d'une signature numériques qui pourraient être identifiés, validés, stockés et partagés. Les intermédiaires tels que les avocats, les courtiers et les banquiers pourraient ne plus être nécessaires.
Bien que cela semble être le paradis pour certains, les assureurs ont été réticents à souscrire à la blockchain, car il y a encore beaucoup d'inconnues à son sujet. Comme le note Bird dans un article à paraître dans Canadian Underwriter, les assureurs sont réticents à mettre leurs capacités au service de la souscription de la nouvelle technologie pour diverses raisons :
- L'absence d'une infrastructure mature pour la blockchain
- Manque d'évolutivité
- Le potentiel de fraude par collusion, en particulier aux portes de la blockchain
- Questions sans réponse concernant la réglementation et la légalité
La blockchain a été initialement développée comme méthode de comptabilité pour la monnaie virtuelle, le bitcoin. Souvent confondus avec cette monnaie, les assureurs hésitent à se lancer dans le jeu de la blockchain en raison des titres négatifs qui paraissent à propos du bitcoin. RT News a récemment rapporté, par exemple, que "l'échange de crypto-monnaies NiceHash a annoncé que des pirates informatiques ont volé une somme d'argent inconnue à des utilisateurs. Un portefeuille bitcoin a gagné plus de 64 millions de dollars en quelques minutes".
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Selon M. Bird, les souscripteurs liront ce genre d'articles et en concluront que le bitcoin n'est que de la poudre aux yeux. "Eh bien, ce n'est pas le cas", affirme-t-il. "Une industrie incroyable se construit autour de la blockchain. Que le bitcoin disparaisse ou non, la technologie de la chaîne de blocs existera et changera la donne. Je pense que c'est ce que les souscripteurs doivent comprendre. Ils doivent commencer à se familiariser avec cette technologie, car elle ne se limite pas au bitcoin."
Un autre obstacle à la libération de la capacité de souscription de la blockchain est que les modèles commerciaux de l'assurance et de la blockchain semblent en désaccord. Bird note dans son document que les assureurs s'appuient généralement sur des données actuarielles, des pertes historiques, des statistiques, la compréhension des précédents juridiques et des dommages-intérêts pour maintenir des évaluations de risques rentables. La blockchain, en revanche, repousse les limites et crée de nouvelles opportunités là où il n'y en avait pas auparavant.
"La technologie Blockchain va exister et elle va changer la donne. Je pense que c'est ce que les souscripteurs doivent comprendre. Ils doivent commencer à l'apprendre, car il ne s'agit pas seulement de bitcoin."
"Beaucoup de souscripteurs diront : "Nous allons adopter une approche attentiste"", a déclaré Bird, qui travaille avec les marchés de l'assurance pour placer une couverture pour ses clients de la blockchain.
"Ces souscripteurs peuvent se dire : 'Nous risquons de manquer un peu de prime, mais nous achèterons quand il y aura plus d'acteurs dans le jeu, quand elle [la blockchain] sera mieux établie et qu'il y aura plus de certitude'. Nous serons alors compétitifs et essaierons de nous tailler une part de marché. Je suppose donc que certaines personnes pourraient penser qu'il n'y a pas grand-chose à perdre [en ne souscrivant pas à la blockchain maintenant].
"Mais d'autres font preuve d'opportunisme et se disent qu'il y a une prime à obtenir et que ce n'est pas nécessairement une mauvaise affaire si nous pouvons la comprendre.
