Concevoir des clauses d'indemnisation qui activent la couverture d'assurance

La clause que vous négligez pourrait déterminer si votre assurance vous couvre ou vous laisse sans protection.

En cas de sinistre, le processus de recouvrement ne commence pas devant les tribunaux. Il commence avec le contrat que vous avez signé. Que votre organisation soit l'indemnitaire ou l'indemnisé, le libellé de cette clause détermine qui supporte finalement le coût. Pourtant, les indemnités sont souvent traitées comme des clauses types, copiées à partir de modèles sans compréhension approfondie de leur interaction avec la couverture d'assurance.

Il en résulte que de nombreuses organisations découvrent trop tard que leurs obligations d'indemnisation tombent dans une lacune de couverture. Cela se produit soit parce que la clause n'a pas été rédigée de manière à correspondre à la définition du « contrat assuré » de la police, soit parce qu'elle transfère la responsabilité d'une manière que les assureurs ne reconnaissent pas.

Ne signez pas aveuglément l'indemnité

Les clauses d'indemnisation ne sont pas de simples formalités sans importance. Il s'agit de mécanismes de transfert de risque, et les signer sans en comprendre les implications peut transformer la négligence d'une autre partie en une responsabilité non assurée pour vous.

Les assureurs souscrivent et évaluent les risques en fonction de votre comportement, et non de celui d'autrui. Votre police d'assurance responsabilité civile est destinée à couvrir les pertes résultant de votre propre négligence et à dégager les autres de toute responsabilité pour vos actes ou omissions. Elle n'est pas destinée à assumer la responsabilité des erreurs, omissions ou négligences de tiers.

Lorsque vous signez une indemnisation qui va au-delà de cette intention, par exemple en acceptant d'indemniser une contrepartie pour les pertes qu'elle cause, vous pouvez assumer des obligations que votre police n'a jamais été conçue pour couvrir. Une fois cette ligne franchie, votre assureur peut légitimement refuser la couverture en vertu de l'exclusion de responsabilité contractuelle.

En d'autres termes, l'indemnité pourrait survivre au contrat, mais l'assurance qui la couvre ne survivra pas.

Les indemnités sans assurance ne sont que des promesses

Une indemnisation transfère la responsabilité financière, mais ne garantit pas le recouvrement. Si l'assureur de votre contrepartie refuse la demande d'indemnisation ou si votre propre police exclut l'obligation assumée, l'indemnisation n'aura que la valeur de la capacité financière de l'indemniseur.

Ce décalage est courant. Dans les relations complexes entre fournisseurs et clients, les indemnités sont régulièrement négociées sans référence au programme d'assurance qui doit y répondre. Les clauses visant à répartir les risques finissent souvent par affaiblir la couverture au lieu de la renforcer.

Pourquoi les assureurs s'en soucient

Les assureurs sont de plus en plus attentifs à la manière dont leurs assurés assument ou accordent des indemnités. Historiquement, la plupart des polices absorbaient ces obligations par le biais de la clause « contrat assuré » exclue de la responsabilité contractuelle. Aujourd'hui, les souscripteurs examinent ces clauses de près, en particulier dans les domaines de la technologie, de l'IA et des environnements basés sur les données.
Des indemnités mal rédigées peuvent :

En revanche, des indemnités bien structurées sont conformes aux termes de la police d'assurance et garantissent que la couverture des deux parties s'applique comme prévu.

1. Étendez votre présomption de négligence d'une autre partie au-delà de la définition du contrat assuré dans la police.
2. Déclencher des refus en vertu de l'exclusion de responsabilité contractuelle
3. Porter atteinte à vos droits à la défense lorsque les assureurs des deux parties se disputent pour savoir qui doit quoi.
   

En revanche, des indemnités bien structurées sont conformes aux termes de la police d'assurance et garantissent que la couverture des deux parties s'applique comme prévu.

Préserver le lien entre le contrat et la couverture

Pour que les indemnités soient assurables et exécutoires, chaque contrat doit être rédigé en tenant compte des principes directeurs suivants :

1. Aligner les définitions
   • Reproduisez la définition du « contrat assuré » dans votre police d'assurance responsabilité civile. Si votre indemnisation dépasse ce cadre, votre couverture pourrait ne pas s'appliquer.
2. Limitez-vous à vos propres actes ou omissions
   • Structurez les indemnités de manière à couvrir votre négligence ou votre manquement, et non ceux de votre contrepartie. Une formulation trop générale qui présume la faute d'une autre partie peut invalider la couverture.
3. Préserver les plafonds de responsabilité et les exclusions
   • Limiter les indemnités aux catégories de sinistres reconnues par les assureurs, telles que les dommages corporels, les dommages matériels ou les pertes financières résultant d'une négligence, et veiller à ce qu'elles ne soient pas soumises aux plafonds généraux prévus dans les contrats.
4. Lier les indemnités à la preuve d'assurance
   • Exiger des certificats, des avenants et des clauses de notification. Ceux-ci transforment une promesse contractuelle en un actif recouvrable.
5. Préserver le droit de l'indemnitaire de diriger la défense
   • Veillez à ce que le garant et son assureur conservent le droit de contrôler la défense et le règlement des réclamations couvertes par l'indemnisation. Sans ce droit, l'assureur peut refuser la couverture au motif que les obligations de défense ont été assumées ou que les règlements ont été convenus sans son consentement.
6. Coordonner avec l'avocat et le courtier
   • Avant l'exécution, comparez la clause avec le libellé de votre police actuelle. Un bref exercice d'alignement peut vous éviter une exposition non assurée de plusieurs millions de dollars.

Conclusion : du langage juridique au redressement financier

Les indemnités ne sont pas des formalités juridiques, mais des instruments financiers. Une clause bien rédigée, conforme au libellé du contrat d'assurance de votre police, transforme une promesse en une obligation assurée. Une clause mal rédigée a l'effet inverse. Elle répercute une responsabilité non assurée sur votre bilan.

Pour les entreprises technologiques, SaaS et axées sur les données, cet alignement est essentiel. Les contrats doivent refléter non seulement l'équité juridique, mais aussi l'assurabilité, afin de garantir que votre programme d'assurance réponde comme prévu en cas de litige.

Les indemnités ne vous protègent que lorsqu'elles activent l'assurance. Avant de signer, vérifiez que chaque clause correspond à la définition du contrat assuré dans votre police et préserve les conditions de déclenchement attendues par votre assureur.

Vous ne savez pas si c'est votre assurance ou celle de votre contrepartie qui sera activée en cas de sinistre ?

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Chris Jones

Chargé de clientèle, Sciences de la vie et technologie

Je suis Chris Jones, chargé de clientèle spécialisé dans les sciences de la vie et la technologie chez Axis Insurance. Avec plus de 17 ans d'expérience dans le secteur de l'assurance, j'ai rejoint Axis en 2011, apportant une richesse d'expérience et de connaissances. Mon expertise réside dans la gestion des risques techniques, en particulier dans des secteurs tels que la technologie, la propriété intellectuelle, la fabrication et d'autres risques complexes. Tout au long de ma carrière, j'ai perfectionné mes compétences pour fournir des solutions d'assurance sur mesure qui répondent aux besoins uniques des clients dans ces domaines.

BIOGRAPHIE DE L'AUTEUR

Clive Bird

Premier vice-président, mines et technologie

Clive est un spécialiste des risques d'assurance, un investisseur, un entrepreneur et un développeur de produits pour les risques d'assurance difficiles à placer. Pendant plus de 15 ans, Axis Insurance a joui d'une réputation de qualité, d'innovation, de créativité et d'établissement de relations. Depuis qu'il a vendu la société à une société de courtage de l'Ouest canadien, Clive a continué à soutenir la clientèle d'Axis en développant des produits, en s'engageant à fournir des services et en adoptant une approche imaginative pour trouver des solutions de couverture.

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