La retraite ne met pas fin aux risques : considérations en matière d'assurance pour les professionnels de la conception

Après avoir, pendant des décennies, façonné des communautés, relevé des défis complexes en matière de conception et mené à bien des projets qui résistent à l'épreuve du temps, la retraite est une étape bien méritée.

La retraite peut mettre fin à votre activité professionnelle, mais elle ne met pas nécessairement fin à votre responsabilité. La bonne nouvelle ? Avec une bonne préparation, vous pouvez protéger à la fois votre retraite et l'héritage professionnel que vous avez mis toute une vie à bâtir.

Pourquoi le risque peut vous suivre jusqu'à la retraite

Pour les architectes et les ingénieurs, les projets durent souvent plus longtemps que leur carrière. C'est pourquoi il est important de comprendre comment l'assurance responsabilité civile professionnelle intervient en cas de réclamations pouvant survenir après le départ à la retraite.

L'assurance responsabilité civile professionnelle est généralement souscrite selon le principe de la « réclamation » (claims-made), ce qui signifie que la couverture doit être en vigueur au moment où la réclamation est déclarée, et non au moment où les travaux ont été achevés. De plus, si une police prévoit une date de rétroactivité, les prestations professionnelles en question doivent avoir été fournies à compter de cette date pour que la couverture s'applique. Ces deux conditions doivent être remplies. La date de rétroactivité détermine jusqu’à quand les travaux couverts peuvent remonter, tandis que l’exigence relative à la « réclamation » détermine le moment où la réclamation doit être déclarée.

Par conséquent, un sinistre survenant après votre départ à la retraite pourrait ne pas être couvert si votre contrat a pris fin, même si l’activité en question serait normalement éligible à la couverture. La couverture « Tail », également appelée « période de déclaration prolongée » (ERP), prolonge le délai dont vous disposez pour déclarer les sinistres liés à des activités professionnelles antérieures après l’expiration de votre contrat.

Exemple de fermeture d'un cabinet :

• Une société d'ingénierie fermera ses portes en 2026.
• Un projet a été mené à bien en 2024.
• Une allégation est formulée en 2028.
• La société a été créée avec effet rétroactif à 2020.

Les faits survenus en 2024 se situent après la date de rétroactivité, mais une couverture doit tout de même être en vigueur au moment où la demande d'indemnisation est déposée. Si l'entreprise a résilié son contrat d'assurance et n'a pas souscrit de couverture « tail » (couverture post-résiliation) ni mis en place un autre mécanisme permettant de déclarer les sinistres futurs, la demande d'indemnisation pourrait ne pas être couverte malgré la date de rétroactivité favorable.

Il peut être intéressant d'envisager une couverture « tail » si :

• J'ai travaillé sur des projets qui sont toujours en cours
• Avoir des obligations contractuelles qui se poursuivent après l'achèvement du projet
• A fourni des services professionnels présentant un risque plus élevé
• Vous souhaitez vous protéger contre les réclamations susceptibles de survenir pendant votre retraite ?

Il n'existe pas de réponse universelle. L'approche la plus adaptée doit tenir compte de l'historique de votre projet, de vos projets d'avenir et de votre profil de risque global. Chez Axis, nos conseillers peuvent vous aider à déterminer la solution la plus pertinente dans votre situation.

Votre meilleure défense pourrait bien être votre documentation

Si un litige survient plusieurs années après le départ à la retraite, les documents peuvent s'avérer essentiels. Les dossiers de projet permettent de montrer comment les décisions ont été prises, quelles informations étaient disponibles à l'époque et comment les communications clés relatives au projet ont été consignées.

Une documentation solide peut notamment inclure :

• Contrats et avenants signés
• Plans et cahiers des charges
• Correspondance relative au projet
• Compte rendu de réunion
• Rapports sur le site
• Ordres de modification
• Dossiers d'assurance
• Dossiers relatifs à la gestion financière et à l'administration des projets

Une stratégie de conservation des documents bien pensée peut faire toute la différence si des questions se posent plusieurs années plus tard.

Alors que de plus en plus d'entreprises adoptent le stockage numérique, il convient également de réfléchir à la manière dont les fichiers seront organisés, sauvegardés et consultés à l'avenir. Le départ à la retraite marque peut-être la fin des activités opérationnelles, mais les documents importants relatifs aux projets doivent tout de même être conservés à long terme.

Comprendre les obligations qui peuvent perdurer après la fermeture de votre cabinet

La fermeture d'une entreprise ne met pas automatiquement fin aux responsabilités liées aux projets passés.

Certaines obligations contractuelles peuvent subsister après l'achèvement du projet, notamment les exigences en matière d'assurance, les clauses d'indemnisation, les demandes de documents, les procédures de règlement des litiges et d'autres engagements à long terme. Les délais légaux peuvent également s'étendre plus longtemps que ne le pensent de nombreux professionnels.

Les différents territoires appliquent des délais de prescription et des délais de forclusion variables, qui déterminent dans quel délai des actions en justice peuvent éventuellement être intentées après l'achèvement d'un projet. La compréhension de ces délais peut aider à prendre des décisions éclairées en matière d'assurance, de conservation des documents et de planification globale de la retraite.

Un examen des contrats en cours et de ceux qui viennent d'être menés à terme peut permettre d'identifier les obligations susceptibles de perdurer après le départ à la retraite.

La planification de la retraite doit inclure une gestion des risques

Pour les architectes et les ingénieurs, la retraite ne se résume pas à mettre fin à leur activité professionnelle. Il s'agit également de protéger le travail qu'ils ont accompli tout au long de leur carrière.

Un plan de retraite complet doit tenir compte des éléments suivants :

• Risques liés à la responsabilité civile professionnelle
• Continuité de la couverture d'assurance
• Conservation à long terme des documents
• Obligations contractuelles
• Conditions d'octroi de licence
• Opérations de clôture financière et administrative

Protégez l'héritage que vous avez bâti

La retraite ne met pas nécessairement fin aux risques auxquels vous êtes exposé, mais elle peut être l'occasion de vous y préparer. En vous occupant de manière proactive des questions d'assurance, des formalités administratives et de vos obligations courantes, vous pouvez contribuer à préserver l'héritage que vous avez bâti tout au long de votre carrière.

Chez Axis Insurance, nous aidons les architectes et les ingénieurs à comprendre et à gérer les risques qui peuvent subsister après qu’ils ont cessé d’exercer. Nous sommes là pour vous aider à aborder cette nouvelle étape en toute confiance.

Ce qu'il faut savoir

De nombreuses collectivités locales, promoteurs immobiliers, prêteurs et maîtres d'ouvrage exigent que les architectes et les ingénieurs souscrivent une assurance responsabilité civile professionnelle avant de leur confier des travaux.

La mise en place de limites appropriées permet :

• Le départ à la retraite ne met pas nécessairement fin à la responsabilité civile professionnelle.
• Des réclamations peuvent survenir plusieurs années après l'achèvement d'un projet.
• La couverture « tail » peut contribuer à vous protéger contre les réclamations survenant après le départ à la retraite.
• La conservation à long terme des documents reste un outil important de gestion des risques.
• Les obligations contractuelles et les délais légaux peuvent s'étendre au-delà de la retraite.
• Une stratégie de retraite bien coordonnée doit inclure une planification en matière d'assurance, de droit et de finances.

Vous préparez votre retraite ? Parlons de votre niveau de risque.

Que vous vous prépariez à prendre votre retraite prochainement ou que vous souhaitiez simplement planifier l'avenir, notre équipe peut vous aider à évaluer vos risques actuels en matière de responsabilité civile professionnelle. Remplissez notre formulaire en ligne pour commencer.

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