Les architectes et les ingénieurs sont chargés de concevoir et de mener à bien des projets dont les clients attendent qu'ils répondent à des exigences de sécurité, de fonctionnalité et de conformité. Que vous prépariez des plans, des cahiers des charges, des calculs, des dossiers de projet ou que vous assuriez la maîtrise d'œuvre, la moindre erreur peut avoir des conséquences financières importantes.
Malgré l'expérience, l'expertise et des processus rigoureux de contrôle qualité, aucun projet n'est totalement exempt de risques. Un détail négligé, un conflit de conception ou une omission involontaire peut entraîner des retards dans le projet, des retouches coûteuses, des litiges contractuels ou des poursuites judiciaires. L'assurance responsabilité civile professionnelle contribue à protéger votre entreprise lorsque de telles situations surviennent.
Qu'est-ce que l'assurance responsabilité civile professionnelle ?
L'assurance responsabilité civile professionnelle, également appelée assurance « Erreurs et omissions » (E&O), protège les architectes et les ingénieurs contre les allégations selon lesquelles un service professionnel, une conception, une recommandation ou une décision aurait causé un préjudice financier à un client.
La couverture comprend généralement :
- Frais de défense en justice
- Frais liés aux experts judiciaires
- Réglements
- Dommages-intérêts accordés par un tribunal (sous réserve des conditions et des limites prévues par la police)
Il est important de noter que la validité d'une réclamation n'est pas une condition préalable à l'accumulation des frais de défense. Une assurance responsabilité civile professionnelle peut contribuer à préserver la stabilité financière de votre cabinet pendant toute la durée de l'enquête et de la défense face aux allégations.
Pourquoi une assurance responsabilité civile générale ne suffit pas
De nombreux cabinets de design ont souscrit une assurance « responsabilité civile générale des entreprises » (CGL), mais cette couverture est destinée à prendre en charge les sinistres liés aux dommages corporels et matériels.
L'assurance responsabilité civile professionnelle couvre un autre type de risque : les pertes financières résultant de la prestation de services professionnels.
Par exemple :
| Scénario | Responsabilité civile générale | Responsabilité professionnelle |
| Un visiteur blessé dans vos locaux | ✓ | |
| Dommages matériels causés par les activités de l'entreprise | ✓ | |
| Erreur de calcul technique | ✓ | |
| Une omission dans la conception entraînant un retard dans le projet | ✓ | |
| Problème de conformité au code de la construction | ✓ |
Une stratégie globale de gestion des risques intègre souvent ces deux politiques.
Cas de sinistres courants en matière de responsabilité civile professionnelle
Les architectes et les ingénieurs peuvent être confrontés à des réclamations concernant :
- Erreurs ou omissions de conception
- Calculs de structure
- Problèmes liés au respect du code de la construction
- Lacunes dans le cahier des charges
- Dessins imprécis
- Services de gestion de chantier
- Dépassements de coûts liés aux conseils d'experts
- Retards dans les projets
- Allégations relatives au développement durable et aux performances liées à la certification LEED
- Problèmes de coordination liés à la modélisation des informations du bâtiment (BIM)
Même lorsqu’une entreprise parvient finalement à prouver qu’elle a agi de manière appropriée, les frais de défense à eux seuls peuvent être considérables.
Fonctionnement de la couverture « Claims-Made »
Les contrats d'assurance responsabilité civile professionnelle sont généralement souscrits selon le principe de la « réclamation ».
Cela signifie que la couverture s'applique généralement lorsque :
- Une réclamation est formulée à l'encontre de votre cabinet et signalée pendant la période de couverture, et
- Les prestations professionnelles à l'origine de la réclamation ont été fournies à compter de la date de rétroactivité de la police (sauf si la couverture des actes antérieurs est exclue ou limitée d'une autre manière).
Étant donné que des réclamations peuvent survenir plusieurs années après l'achèvement d'un projet, il est extrêmement important de maintenir une couverture d'assurance continue.
Lorsque vous évaluez une politique, tenez compte des éléments suivants :
- Dates rétroactives
- Couverture des actes antérieurs
- Périodes de couverture prolongées (couverture résiduelle)
- Limites de couverture
- Franchises
Il est important de comprendre que la date de rétroactivité et la condition de déclaration des sinistres vont de pair. La date de rétroactivité détermine jusqu'à quand les travaux couverts peuvent remonter, tandis que la condition de déclaration des sinistres détermine à quel moment la déclaration doit être effectuée.
Par exemple, si une société d’ingénierie a mené à bien un projet en 2024 et que la date de rétroactivité est fixée à 2020, ce projet serait en principe couvert par la police d’assurance. Toutefois, si la société cesse ses activités, résilie sa couverture et ne souscrit pas de couverture « tail », une réclamation survenant en 2028 pourrait ne pas être couverte, même si les travaux ont été réalisés après la date de rétroactivité.
Une interruption de couverture peut exposer les travaux antérieurs à des risques et entraîner des lacunes difficiles ou coûteuses à combler.
Collaboration avec des sous-traitants
De nombreux cabinets d'architecture et d'ingénierie font régulièrement appel à des sous-traitants.
Si le recours à la sous-traitance peut s'avérer nécessaire pour bénéficier d'une expertise spécialisée, il peut également entraîner des risques supplémentaires en matière de responsabilité. Si un sous-traitant commet une erreur dans le cadre de votre projet, votre client peut tout de même demander des dommages-intérêts à votre cabinet.
Les stratégies de gestion des risques peuvent inclure :
- Des contrats rédigés avec soin
- Vérification des conditions d'assurance
- Attestations d'assurance
- Couverture de la responsabilité du fait d'autrui, le cas échéant
L'assurance responsabilité civile professionnelle est souvent une condition contractuelle
De nombreuses collectivités locales, promoteurs immobiliers, prêteurs et maîtres d'ouvrage exigent que les architectes et les ingénieurs souscrivent une assurance responsabilité civile professionnelle avant de leur confier des travaux.
La mise en place de limites appropriées permet :
- Contribuer au respect des obligations contractuelles
- Renforcer la confiance des clients
- Améliorer la compétitivité dans le cadre des marchés publics
- Protégez la réputation de votre cabinet
Assurer l'avenir de votre cabinet
L'assurance responsabilité civile professionnelle ne se limite pas à la simple défense en cas de poursuites judiciaires. Il s'agit d'un outil professionnel essentiel qui aide les architectes et les ingénieurs à gérer les risques, à préserver leur trésorerie, à protéger leur réputation professionnelle et à continuer à servir leurs clients en toute confiance.
Alors que la complexité des projets ne cesse de croître, disposer d'une couverture d'assurance responsabilité civile professionnelle adaptée est devenu un élément essentiel de la gestion d'un cabinet de conception moderne.
Contactez Axis Insurance dès aujourd'hui pour discuter d'une solution sur mesure en matière de responsabilité civile professionnelle adaptée à votre cabinet d'architecture ou d'ingénierie.
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Rob McLeod
Premier vice-président, Services professionnels et financiers
Je m'appelle Rob McLeod et je suis vice-président senior chez Axis Insurance, où j'ai pris mes fonctions en 2013. Ma carrière a toujours été marquée par ma volonté d'offrir des solutions exceptionnelles de gestion des risques aux professionnels du secteur des services financiers, notamment aux architectes, ingénieurs, établissements de crédit, agents immobiliers et avocats. Je suis titulaire du titre de Chartered Insurance Professional et de celui de courtier d'assurance agréé au Canada.
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