La plupart des entrepreneurs savent qu'il est essentiel d'obtenir diverses formes de couverture d'assurance pour se protéger de la responsabilité et des litiges. Cependant, certains entrepreneurs sont surpris lorsqu'ils apprennent que certains types d'équipements transportés d'un chantier à l'autre ne sont pas toujours couverts par les polices d'assurance commerciale standard.
Pour l'entrepreneur moyen, l'équipement est un atout précieux pour mener à bien ses projets. Heureusement, les entrepreneurs peuvent se protéger du fardeau financier que représente la réparation ou le remplacement d'un équipement perdu ou endommagé en souscrivant une assurance pour l'équipement des entrepreneurs.
Qu'est-ce que l'assurance du matériel des entrepreneurs ?
L'assurance du matériel des entrepreneurs, parfois appelée assurance flottante du matériel, est une forme d'assurance maritime intérieure qui offre une protection pour le matériel et les outils qui sont facilement transportés d'un endroit à l'autre. Ces polices couvrent les dommages physiques directs et les pertes subies par les machines et les équipements mobiles utilisés pour mener à bien les projets.
Si la couverture standard de la responsabilité civile des entreprises permet d'assurer les équipements qui restent dans un lieu fixe, elle ne peut pas protéger les équipements mobiles ou les articles qui se déplacent avec un entrepreneur. Il s'agit souvent des équipements suivants :
- Bulldozers, niveleuses, chariots élévateurs, chargeurs, pelleteuses et bétonnières.
- Outils à main et pièces de rechange.
- Générateurs, compresseurs, palans, outils pneumatiques et câbles.
- Derricks et draglines.
La valeur de ces outils peut aller de quelques centaines à quelques milliers de dollars et, sans protection, les entreprises devraient récupérer ces pertes elles-mêmes.
Que couvre l'assurance du matériel d'entreprise ?
La plupart des polices d'assurance pour le matériel d'entreprise sont souscrites sur une base "tous risques", ce qui signifie que tous les risques sont couverts, à l'exception de ceux qui sont spécifiquement exclus par les termes de la police. En règle générale, l'assurance du matériel d'entreprise protège les entreprises contre divers risques, notamment les vols, les incendies, les inondations, les pannes d'équipement, le vandalisme et d'autres types de dommages. Cette couverture persiste lorsque l'équipement est déplacé d'un chantier à l'autre.
Couverture globale ou programmée
L'assurance du matériel des entrepreneurs offre généralement une couverture programmée, une couverture globale ou une combinaison des deux. Avant de souscrire une police, il est important de comprendre les points suivants concernant ces options de couverture :
- Couverture programmée. Cette couverture s'applique exclusivement aux éléments énumérés dans une liste convenue. Une liste détaillée des biens couverts est généralement jointe à la police initiale ou conservée par l'assureur. Dans certains cas, les assurés peuvent ajouter des équipements nouvellement acquis à la couverture après l'entrée en vigueur de la police.
- La couverture globale. Ce type de couverture s'applique à tous les biens qui répondent à une définition convenue de "biens couverts". Avec une couverture globale, les biens sont protégés, qu'ils soient ou non énumérés dans une annexe.
Pour s'assurer d'une bonne couverture, les organisations utilisent souvent une combinaison de couvertures programmées et de couvertures globales. Lorsque vous souscrivez une police, veillez à fournir à votre courtier une liste des outils et de l'équipement que vous souhaitez protéger. Dans cette liste, indiquez la marque, le modèle, le numéro de série et la valeur estimée de l'article.
Valeur réelle ou valeur de remplacement
Les polices d'assurance de l'équipement des entrepreneurs sont souscrites sur la base du coût de remplacement ou de la valeur de rachat réelle (ACV). Dans les polices souscrites sur la base du coût de remplacement, les entrepreneurs sont remboursés du coût de réparation ou de remplacement des biens endommagés par du matériel de même nature et de même qualité. Cela signifie que l'équipement endommagé sera réparé ou remplacé par un équipement d'un âge, d'un état et d'une qualité similaires.
Dans les polices souscrites sur la base de la VCA, les entrepreneurs sont remboursés du coût de remplacement des biens assurés au moment du sinistre, déduction faite de la dépréciation. Lors de la comparaison des polices, il est important de garder à l'esprit que la valeur de l'équipement peut se déprécier assez rapidement et que chaque assuré doit être attentif à la façon dont sa police est rédigée.
En outre, de nombreuses polices n'accordent une couverture de remplacement qu'aux équipements âgés de cinq ans ou moins. Il est donc judicieux que les entrepreneurs examinent leur couverture chaque année afin de déterminer si un équipement a "vieilli" par rapport à la disposition relative à la valeur de remplacement et s'il peut alors être assuré pour la VCA.
Autres considérations
Lors de l'évaluation des polices, les entrepreneurs doivent également rechercher les éléments de couverture suivants, qui peuvent déjà être inclus dans une police ou qui peuvent devoir être ajoutés par le biais d'un avenant :
- Couverture de l'équipement loué ou emprunté à d'autres personnes. Pour de nombreux entrepreneurs, il n'est pas toujours judicieux de posséder tout leur matériel. Il arrive qu'une entreprise loue du matériel à quelqu'un d'autre. Un contrat de location d'équipement rend généralement l'entrepreneur responsable des dommages causés à l'équipement pendant la durée du contrat. Heureusement, de nombreuses polices d'assurance de l'équipement des entrepreneurs comprennent une couverture pour l'équipement que vous louez à d'autres.
- Remboursement des frais de location et dépenses permanentes. Si du matériel est endommagé à la suite d'un sinistre couvert, de nombreuses compagnies d'assurance couvrent les dépenses supplémentaires liées au sinistre, telles que la location ou le crédit-bail d'un matériel similaire, les salaires des heures supplémentaires nécessaires à l'exécution des travaux et le transport du matériel loué.
- Couverture des frais d'expédition. Les équipements spécialisés ou personnalisés qui sont endommagés peuvent ne pas être facilement remplacés. Pour respecter le calendrier des travaux, les entrepreneurs doivent souvent engager des frais de main-d'œuvre ou de transport supplémentaires pour accélérer la livraison d'outils et d'équipements de remplacement. Certaines formes d'assurance de l'équipement des entrepreneurs peuvent aider à couvrir ces dépenses.
Trouver la bonne police
L'assurance du matériel des entrepreneurs est une couverture importante pour la grande majorité des entrepreneurs.
Avant de souscrire une assurance pour l'équipement des entrepreneurs, il est essentiel de consulter votre courtier afin de vous assurer que les outils et l'équipement que votre entreprise utilise chaque jour sont protégés en tout temps.
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