Les événements autrefois rares, tels que les tremblements de terre, les feux de forêt et les inondations, sont désormais des perturbations régulières qui augmentent l'exposition financière à travers le Canada. Si l'assurance traditionnelle reste un élément important de la gestion des risques, l'augmentation des franchises, la réduction de la couverture et l'allongement des délais de traitement des sinistres rendent plus difficile de s'y fier uniquement. Il en résulte un écart croissant entre ce qui est à risque et ce qui est réellement assuré.
Pourquoi l'assurance paramétrique est-elle importante ?
L'assurance paramétrique offre une autre façon de gérer les risques de catastrophe. Au lieu de payer pour les dommages matériels, elle comble les lacunes en matière de protection en liant la couverture à un événement spécifique et mesurable, tel que :
- Magnitude du séisme ou intensité des secousses sismiques
- Niveaux de précipitations ou indices de sécheresse
- Vitesse maximale du vent pendant une tempête
- Proximité des feux de forêt ou nombre d'hectares brûlés
- Durée du retard ou perturbation du voyage prévu
L'assurance paramétrique complète les polices traditionnelles en offrant des indemnisations rapides et fiables lorsqu'un seuil défini est atteint. Elle apporte aux organisations les liquidités dont elles ont besoin pour stabiliser leurs activités après un événement. Ces solutions sont particulièrement efficaces en cas de tremblements de terre, de conditions météorologiques extrêmes et d'autres risques catastrophiques pour lesquels l'assurance traditionnelle peut s'avérer plus lente ou plus limitée. Associée à une assurance de biens, à une couverture contre les pertes d'exploitation ou à des programmes de réduction de franchise, l'assurance paramétrique devient un complément puissant à une stratégie globale de gestion des risques. Une fois le seuil atteint ou dépassé, la police verse un montant convenu à l'avance, souvent en quelques semaines.
En savoir plus sur l'assurance contre les tremblements de terreCe qui distingue l'assurance paramétrique
- Des déclencheurs clairs liés à des données indépendantes déterminent le paiement.
- Un accès rapide au capital aide les organisations à se redresser plus rapidement.
- Convient parfaitement aux risques de catastrophe où les retards sont fréquents
- S'associe à l'assurance traditionnelle pour élaborer une stratégie de gestion des risques plus solide et plus résiliente.
Il n'est pas nécessaire qu'un expert se rende sur place, il n'y a aucune obligation de prouver les dommages matériels et il y a peu de place pour les désaccords puisque les indemnisations sont liées à des données indépendantes. La seule étape restante consiste à confirmer la perte financière, ce qui est généralement évident après un événement majeur.
Pourquoi l'assurance paramétrique gagne du terrain
1. L'augmentation des pertes liées aux catastrophes naturelles remodèle le marché
Les pertes catastrophiques continuent de s'accélérer dans le monde entier. Selon les données du Bureau d'assurance du Canada, en 2024, les demandes d'indemnisation liées aux conditions météorologiques ont atteint 151 milliards de dollars à l'échelle mondiale et 9 milliards de dollars au Canada, ce qui représente une augmentation substantielle par rapport à 2023. À mesure que les pertes s'intensifient, les assureurs ont commencé à resserrer leurs conditions en augmentant les franchises, en offrant moins de capacité et en appliquant des normes de souscription plus strictes.
Les catastrophes à grande échelle exercent également une pression considérable sur l'ensemble du système d'intervention. L'histoire montre que le règlement des sinistres peut prendre des années. Le tremblement de terre de Christchurch en 2011 et les récents incendies de forêt au Canada et en Californie ont tous deux entraîné des retards importants dans l'évaluation des dommages et la reconstruction. Ces événements mettent souvent à rude épreuve les services d'urgence et les chaînes d'approvisionnement essentielles, créant une pénurie d'experts en sinistres, d'ingénieurs, d'entrepreneurs et de matériaux de construction. Pour de nombreuses entreprises, ces retards peuvent faire la différence entre une réouverture et une fermeture définitive.
2. L'attrait de la rapidité, de la prévisibilité et de la transparence
L'assurance paramétrique gagne du terrain car elle adopte une approche fondamentalement différente en matière de sinistres. Au lieu de s'appuyer sur des inspections ou des évaluations subjectives, elle utilise des données objectives provenant de tiers pour confirmer qu'un événement déclencheur s'est produit, ce qui permet de verser rapidement les indemnités.
En conséquence, les entreprises reçoivent souvent des fonds en quelques semaines, ce qui leur procure une liquidité immédiate pour répondre à des besoins urgents tels que le paiement des salaires, la délocalisation ou la recherche de fournisseurs alternatifs. Grâce à des déclencheurs clairs et prédéfinis, les litiges sont réduits et la planification du redressement devient plus prévisible.
Ces avantages rendent les solutions paramétriques particulièrement utiles pour les événements à faible fréquence et à forte gravité, où les retards dans l'accès au capital peuvent aggraver considérablement les pertes.
Risque sismique au Canada : une utilisation efficace des solutions paramétriques
Le Canada connaît environ 5 000 tremblements de terre chaque année, et les sismologues estiment à un sur cinq le risque qu'un événement destructeur se produise au cours des 50 prochaines années. Les régions les plus à risque comprennent la côte de la Colombie-Britannique, le Yukon et les vallées du Saint-Laurent et de la rivière des Outaouais. L'assurance traditionnelle contre les tremblements de terre reste essentielle, mais elle présente des défis qui peuvent ralentir la reprise.
- Les franchises représentent souvent 10 à 20 % de la valeur assurée, ce qui entraîne des dépenses importantes pour l'assuré.
- L'évaluation des dommages peut s'avérer complexe et fastidieuse lors d'un événement de grande ampleur, en particulier lorsque les infrastructures sont endommagées.
- Les demandes d'indemnisation pour perte d'exploitation peuvent être retardées, car les experts doivent d'abord déterminer l'étendue et la cause du sinistre.
La couverture paramétrique contre les tremblements de terre permet de combler ces lacunes en versant des indemnités en fonction de l'intensité ou de la magnitude des secousses. Tant que le seuil prédéfini est atteint, l'entreprise peut recevoir rapidement des fonds, même si les experts en sinistres ne peuvent pas se rendre sur place.
Scénarios réels
Imaginez un fabricant touché par un tremblement de terre d'une magnitude de 7,2. Le fabricant possède des machines et exerce ses activités dans un bâtiment dont il est propriétaire. Il dispose d'une assurance couvrant son bâtiment, son équipement et la perte de bénéfices et les dépenses courantes liées à l'interruption de ses activités.
Pendant le séisme, les routes et les services publics sont hors service, les inspecteurs sont débordés et les machines ne peuvent être évaluées pendant des semaines. Les assurances traditionnelles finiront par réagir, mais les délais sont incertains.
Avec une police d'assurance paramétrique contre les tremblements de terre d'un million de dollars, le résultat est très différent. Une fois que les secousses dépassent le seuil convenu et que l'impact financier est démontré, le paiement est effectué en quelques semaines, ce qui donne à l'entreprise les capitaux nécessaires pour conserver son personnel, reprendre ses activités et éviter une fermeture prolongée.
Cet avantage va bien au-delà du secteur manufacturier. Des secteurs tels que l'hôtellerie, les jeux, la vente au détail et les services professionnels subissent souvent des pertes de revenus importantes après un tremblement de terre, même lorsque les bâtiments restent intacts. L'assurance paramétrique fournit des liquidités immédiates pour combler ce manque à gagner et soutenir la continuité des activités.
Application de l'assurance paramétrique dans les secteurs clés
Si l'assurance paramétrique est souvent évoquée dans le contexte des catastrophes naturelles, ses applications vont bien au-delà des tremblements de terre et des ouragans majeurs. De nombreux secteurs bénéficient de la rapidité, de la transparence et de la prévisibilité offertes par les structures paramétriques.
1. Secteurs exposés aux aléas climatiques : agriculture, construction, tourisme et énergie
Les industries qui dépendent de conditions météorologiques stables sont naturellement adaptées à l'assurance paramétrique, car même de légers changements climatiques peuvent entraîner d'importantes difficultés financières. En liant la couverture à des déclencheurs mesurables tels que les précipitations, la température, la sécheresse ou la vitesse du vent, les entreprises reçoivent des indemnités rapides et prévisibles qui les aident à protéger leur trésorerie et à maintenir leurs activités.
2. Lutter plus efficacement contre les risques d'inondation
Les polices d'assurance inondation traditionnelles comportent souvent des franchises élevées, des exclusions ou des limites strictes qui rendent les organisations vulnérables. Les produits d'assurance inondation paramétriques comblent ces lacunes en liant les indemnités à des indicateurs objectifs tels que le niveau des rivières, le total des précipitations ou l'humidité du sol, ce qui permet d'accéder plus rapidement aux fonds de reconstruction.
3. Soutenir la résilience dans les régions sujettes aux incendies de forêt
Oui. L'assurance responsabilité civile professionnelle couvre les pertes financières résultant d'une défaillance du système robotique, d'une erreur de prédiction de l'IA, d'une erreur d'intégration ou du non-respect des accords de niveau de service (SLA). Les entreprises canadiennes de robotique exigent de plus en plus souvent une assurance responsabilité civile professionnelle pour les contrats commerciaux et les déploiements chez les clients.
4. Renforcement de la protection lors des voyages et des événements
Les solutions paramétriques sont de plus en plus utilisées pour les risques liés aux voyages et aux événements. Elles s'activent lorsque des déclencheurs prédéfinis, tels que des retards ou des annulations de vols, ou des conditions météorologiques extrêmes, se produisent. De nombreux produits versent automatiquement une indemnisation sans nécessiter de déclaration de sinistre, offrant ainsi une expérience client fluide et immédiate.
Assurance paramétrique ou assurance traditionnelle : comment elles fonctionnent ensemble
| Fonctionnalité | Assurance traditionnelle | Assurance paramétrique |
| Processus de réclamation | Évaluation par un expert ; peut prendre des mois, voire des années | Pas d'expert en sinistres ; paiement généralement effectué en quelques semaines |
| Base de paiement | Dommages matériels réels et coûts de réparation/reconstruction | Déclencheur préétabli et mesurable (indice ou seuil) |
| Lacunes dans la couverture | Franchises élevées ; exclusions ; peut ne pas couvrir les pertes indirectes. | Comble les lacunes ; complète la couverture traditionnelle |
| Certitude | Peut impliquer l'interprétation, les négociations et les litiges. | Données objectives vérifiées par un tiers |
| Meilleur cas d'utilisation | Reconstruction et relèvement à long terme | Liquidité immédiate et résilience pendant et après une perturbation |
Les organisations les plus résilientes utilisent les deux. L'assurance traditionnelle couvre les réparations et les remplacements à long terme. L'assurance paramétrique fournit des capitaux rapidement afin que vous puissiez stabiliser vos activités et prendre des décisions sans attendre la fin d'un long processus d'ajustement.
L'assurance paramétrique vous convient-elle ?
Pour les entreprises, les collectivités et les particuliers exposés à des risques spécifiques et mesurables, les solutions paramétriques peuvent apporter tranquillité d'esprit, rétablissement rapide et meilleure résilience financière.
Les solutions paramétriques méritent d'être envisagées si vous :
- Opérer dans des zones exposées aux tremblements de terre, aux incendies de forêt, aux inondations ou aux conditions météorologiques extrêmes.
- Comptez sur la continuité des opérations : fabrication, logistique, hôtellerie, casinos, soins de santé, centres de données, etc.
Vous souhaitez en savoir plus sur la manière dont l'assurance paramétrique peut soutenir votre stratégie de gestion des risques ?
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Grant Alsop
Chargé de compte Construction et immobilier
Je m'appelle Grant Alsop et je suis chargé de clientèle chez Axis Insurance. J'ai rejoint Axis Insurance en 2016, fort de plus de vingt ans d'expérience dans le secteur des assurances. Je me spécialise dans l'immobilier, la construction, l'industrie manufacturière et l'hôtellerie, où je fournis à mes clients des solutions d'assurance sur mesure et des services spécialisés en gestion des risques.
BIOGRAPHIE DE L'AUTEUR
